Leen je 20.000 euro voor een auto over 72 maanden tegen 8 procent rente, dan betaal je ongeveer 350,66 euro per maand. Over de hele looptijd is dat samen 25.247,87 euro, dus je betaalt 5.247,87 euro aan rente bovenop het geleende bedrag. De auto kost je in werkelijkheid dus ruim een kwart meer dan de prijs op de sticker. In dit artikel rekenen we dat stap voor stap uit, vergelijken we het met kortere en langere looptijden en laten we zien wat je kunt doen om minder rente te betalen.
Zo komt het maandbedrag tot stand
De meeste autoleningen zijn annuïtair. Dat betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag betaalt, maar dat de verdeling tussen rente en aflossing verschuift. In het begin bestaat een groot deel van je maandbedrag uit rente, naarmate de schuld daalt wordt dat steeds minder.
De rekensom gaat zo. De maandrente is 8 procent gedeeld door 12, dus 0,667 procent. Bij een lening van 20.000 euro is de rente in de eerste maand 133,33 euro. Van je maandbedrag van 350,66 euro gaat dus 217,33 euro naar aflossing en 133,33 euro naar rente. In maand 36 is de rente nog maar 76,43 euro en gaat 274,23 euro naar aflossing. Na die 36 maanden is de restschuld nog 11.190 euro. Over het eerste jaar betaal je samen zo'n 1.502 euro aan rente.
Wat is het effect van de looptijd?
Een langere looptijd verlaagt je maandbedrag, maar je betaalt veel meer rente. Hieronder de uitkomsten voor dezelfde 20.000 euro bij 8 procent:
| Looptijd | Per maand | Totale rente | Totaal terugbetaald |
|---|---|---|---|
| 48 maanden | 488,26 euro | 3.436,41 euro | 23.436,41 euro |
| 60 maanden | 405,53 euro | 4.331,67 euro | 24.331,67 euro |
| 72 maanden | 350,66 euro | 5.247,87 euro | 25.247,87 euro |
| 84 maanden | 311,72 euro | 6.184,84 euro | 26.184,84 euro |
Van 48 naar 72 maanden daalt je maandlast met bijna 138 euro, maar je betaalt 1.811 euro extra rente. Dat is een afweging tussen wat je maandelijks kunt missen en wat je in totaal kwijt wilt zijn.
Wat doet de rente met je totaalbedrag?
Ook een paar procentpunten verschil telt flink door. Bij dezelfde 72 maanden en 20.000 euro geldt:
- Bij 6 procent betaal je 331,46 euro per maand en samen 3.864,96 euro rente.
- Bij 8 procent betaal je 350,66 euro per maand en samen 5.247,87 euro rente.
- Bij 10 procent betaal je 370,52 euro per maand en samen 6.677,21 euro rente.
Het verschil tussen 6 en 10 procent is dus bijna 2.800 euro. Vraag daarom altijd meerdere offertes op en vergelijk op het effectieve jaarpercentage (EJP), niet alleen op de nominale rente. In dat percentage zitten ook afsluitkosten en eventuele verplichte verzekeringen verwerkt.
Extra aflossen: wat levert het op?
Veel kredietverstrekkers staan toe dat je tussentijds extra aflost zonder boete. Betaal je elke maand 100 euro extra bovenop de 350,66 euro, dan ben je niet na 72 maar al na 53 maanden klaar. De totale rente daalt dan van 5.247,87 euro naar zo'n 3.792 euro. Je bespaart daarmee ongeveer 1.456 euro en bent bijna anderhalf jaar eerder van je schuld af. Check vooraf in je leningvoorwaarden of extra aflossen mogelijk is en of daar kosten voor gelden.
Autolening, persoonlijke lening of financial lease?
Voor dezelfde auto zijn er meerdere manieren om te financieren. Bij een autolening is de auto vaak het onderpand, wat de rente soms iets lager maakt. Bij een persoonlijke lening ben je vrijer: de auto is niet verpand, maar de rente ligt vaak hoger. Bij financial lease betaal je een maandbedrag en houd je aan het einde een restwaarde over die je kunt aflossen of herfinancieren. Dat drukt de maandlast, maar het geleende bedrag is dan niet na 72 maanden volledig afgelost. Vergelijk dus niet alleen het maandbedrag, maar ook wat je aan het einde nog verschuldigd bent.
De risico's van een lange looptijd
Een auto verliest snel waarde. Een auto van 20.000 euro is na drie jaar vaak nog maar 10.000 tot 12.000 euro waard. Na 36 maanden heb je bij een lening van 72 maanden nog 11.190 euro schuld. Kies je voor 84 maanden, dan is de restschuld op hetzelfde moment zelfs 12.769 euro. Je zit dan dicht bij of boven de waarde van de auto, en bij schade of een onverwachte verkoop kun je met een restschuld blijven zitten. Hoe langer de looptijd, hoe groter dit risico. Kies daarom liever niet voor een looptijd die langer is dan de periode waarin je de auto echt wilt houden.
Een rekenvoorbeeld met eigen inbreng
Stel dat je 4.000 euro uit spaargeld inbrengt en 16.000 euro leent over 72 maanden bij 8 procent. Je maandlast wordt dan 280,53 euro en je rentekosten dalen naar circa 4.198 euro. Je bespaart ten opzichte van de lening van 20.000 euro dus 70,13 euro per maand en ruim 1.050 euro aan rente. Hou wel een buffer aan en leen niet te veel uit je spaargeld: een lening is vaak duurder dan wat spaargeld oplevert, maar zonder reserve kom je in de problemen bij een onverwachte uitgave.
Zo pak je het slim aan
Begin met een eigen inbreng, kijk daarna naar de looptijd die past bij het gebruik van de auto, en laat je niet verleiden tot de laagste maandlast als dat betekent dat je jaren langer rente betaalt. Reken vooraf altijd uit wat je in totaal betaalt, en let ook op kosten naast de lening zoals verzekering, wegenbelasting en onderhoud. Dan weet je zeker dat de maandlast van ruim 350 euro echt binnen je budget past.
