Leen je 5.000 euro over 36 maanden tegen 9 procent rente per jaar, dan betaal je ongeveer 159 euro per maand. In totaal leg je dan zo'n 5.724 euro terug, waarvan ongeveer 724 euro rente. Hieronder lees je hoe die 159 euro tot stand komt, wat er verandert bij een andere looptijd of rente en waar je op moet letten voordat je tekent.
De rekensom achter 159 euro per maand
Bij een persoonlijke lening betaal je elke maand hetzelfde bedrag (annuïteit). Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin is het rentedeel het grootst, naar het einde toe wordt het steeds kleiner. De formule gebruikt de maandrente, in dit geval 9 procent gedeeld door 12 is 0,75 procent, en het aantal maanden.
- Leenbedrag: 5.000 euro
- Looptijd: 36 maanden
- Maandrente: 0,75 procent
- Maandlast: circa 159,00 euro
- Totaal terugbetaald: circa 5.724 euro
- Totale rente: circa 724 euro
In de eerste maand is 37,50 euro rente (0,75 procent van 5.000) en dus 121,50 euro aflossing. In de laatste maand is de rente nog maar enkele euro's.
Zo ziet het eerste jaar eruit
Omdat de rente wordt berekend over de openstaande schuld, daalt het rentedeel iedere maand een beetje. Hieronder zie je hoe dat in het eerste jaar loopt.
- Maand 1: 37,50 euro rente, 121,50 euro aflossing, restschuld 4.878,50 euro
- Maand 2: 36,59 euro rente, 122,41 euro aflossing, restschuld 4.756,09 euro
- Maand 3: 35,67 euro rente, 123,33 euro aflossing, restschuld 4.632,76 euro
- Maand 6: 32,87 euro rente, 126,12 euro aflossing, restschuld 4.257,20 euro
- Maand 12: 27,09 euro rente, 131,91 euro aflossing, restschuld 3.480,34 euro
Na twaalf maanden heb je dus 1.519,66 euro afgelost en staat er nog 3.480,34 euro open. Van de 1.908 euro die je in het eerste jaar hebt betaald, is ruim 388 euro rente.
Wat verandert er bij een andere looptijd of rente?
De looptijd en de rente bepalen samen hoeveel de lening je uiteindelijk kost. Voor hetzelfde bedrag van 5.000 euro zie je hieronder een paar varianten:
- 36 maanden bij 6 procent: circa 152 euro per maand, circa 476 euro rente
- 36 maanden bij 7,5 procent: circa 156 euro per maand, circa 599 euro rente
- 36 maanden bij 10,5 procent: circa 163 euro per maand, circa 850 euro rente
- 36 maanden bij 12 procent: circa 166 euro per maand, circa 979 euro rente
- 24 maanden bij 9 procent: circa 228 euro per maand, circa 482 euro rente
- 48 maanden bij 9 procent: circa 124 euro per maand, circa 972 euro rente
- 60 maanden bij 9 procent: circa 104 euro per maand, circa 1.228 euro rente
Het valt op dat een langere looptijd de maandlast verlaagt, maar de totale rente fors verhoogt. Van 36 naar 60 maanden daalt de maandlast met zo'n 55 euro, maar de lening kost ruim 500 euro meer. Een rentestijging van 3 procentpunt maakt bij 36 maanden zo'n 250 euro verschil in totaalkosten.
Een rekenvoorbeeld met extra aflossen
Stel dat je na twaalf maanden een bonus ontvangt en 1.000 euro extra aflost. Als je maandbedrag gelijk blijft op 159 euro, loopt de lening niet meer 24 maanden door maar ongeveer 17 maanden. Je betaalt dan in de resterende periode nog circa 168 euro rente in plaats van circa 336 euro. Je bespaart door die ene extra aflossing dus zo'n 168 euro.
Controleer wel vooraf of de aanbieder extra aflossen zonder boete of kosten toestaat. Bij persoonlijke leningen in Nederland is dat doorgaans mogelijk, maar de voorwaarden verschillen. Vraag ook of je bij extra aflossen de looptijd of de maandlast verlaagt.
Waar je nog meer op moet letten
Het rentepercentage in de advertentie is vaak het nominale tarief. Kijk daarom ook naar het effectieve jaarpercentage (EJP) en naar de kosten voor een eventuele restschuldverzekering of afsluitprovisie. Een aanbieder die 8,5 procent rente adverteert maar 150 euro kosten rekent, is op een lening van 5.000 euro over drie jaar vaak duurder dan een aanbieder met 9,5 procent zonder extra kosten.
Vergelijk bij een lening van dit formaat meerdere aanbieders. Een verschil van een of twee procentpunt lijkt klein, maar bij 5.000 euro over drie jaar is dat al snel 80 tot 160 euro op de totale kosten.
Past 159 euro in je maandbudget?
Als vuistregel mag de totale maandelijkse schuldenlast niet te veel van je netto inkomen opeten. Bij een netto inkomen van 2.000 euro is 159 euro ongeveer 8 procent, wat in de meeste gevallen haalbaar is. Bij een netto inkomen van 1.500 euro is het al ruim 10 procent. Reken wel eerst na of je naast de lening nog ruimte hebt voor onverwachte uitgaven, want een lening van drie jaar is een vaste verplichting.
Wil je de maandlast onder de 130 euro houden, dan kom je bij 9 procent uit op een looptijd van ongeveer 48 maanden. Dan betaal je zo'n 124 euro per maand, maar de rente loopt op tot circa 972 euro. Bepaal dus eerst wat je maandelijks echt kwijt kunt voordat je de looptijd kiest.
Praktische tips voor je aanvraag
Leen alleen wat je echt nodig hebt, want elke 1.000 euro extra kost bij 9 procent over 36 maanden ongeveer 145 euro aan rente. Vraag de aanbieder om een persoonlijk rekenvoorbeeld op papier, zodat je de maandlast, de totale kosten en het EJP naast elkaar ziet. En kies een looptijd die past bij het doel: een lening voor iets wat binnen twee jaar versleten is, zoals een laptop, loop je beter niet af over vijf jaar.
Drie situaties naast elkaar gelegd
Stel dat je een wasmachine, een tweedehands scooter en een verbouwing van de badkamer wilt financieren, alle drie met een lening van 5.000 euro. Voor de wasmachine kies je het best 24 maanden: je betaalt zo'n 228 euro per maand en slechts 482 euro rente, terwijl het apparaat dan nog jaren meegaat. Voor de scooter is 36 maanden een logische middenweg met 159 euro per maand. Voor de badkamer, die decennia meegaat en waarvan je de waarde terugziet in je woning, kan een langere looptijd van 48 maanden verdedigbaar zijn, op voorwaarde dat de maandlast van 124 euro anders echt te hoog zou zijn.
Het gaat er vooral om dat je de looptijd afstemt op wat je koopt en op wat je maandelijks kunt dragen. Hoe korter de looptijd, hoe minder rente je betaalt, maar hoe hoger de druk op je maandbudget in de eerste jaren.
