Los je een creditcardschuld van 2.000 euro af met alleen het minimumbedrag, dan ben je al snel zeven tot tien jaar bezig en betaal je tussen de 860 en 1.450 euro aan rente bovenop je schuld. Dat blijkt uit een rekenvoorbeeld met een rente van 13,9 procent per jaar, een tarief dat bij veel creditcards met doorlopend krediet in Nederland gebruikelijk is. Hoe lager het minimum dat je kaartaanbieder vraagt, hoe langer het duurt en hoe duurder het wordt. Verhoog je je maandbedrag naar een vast bedrag van 100 euro, dan ben je in minder dan twee jaar klaar en betaal je zo'n 270 euro rente. Hieronder rekenen we het stap voor stap door.
Eerst even: welk soort creditcard heb je?
In Nederland werken veel creditcards anders dan in bijvoorbeeld de Verenigde Staten. Bij de bekende kaarten van banken wordt het volledige openstaande saldo vaak gewoon één keer per maand automatisch van je betaalrekening afgeschreven. Dan bouw je geen schuld op en betaal je ook geen rente. Dit artikel gaat over de andere variant: een creditcard met gespreide betaling of een gekoppeld doorlopend krediet. Daarbij hoef je elke maand maar een deel terug te betalen en wordt over de rest rente berekend.
Kijk op je afschrift of in de app van je kaartaanbieder of er een "minimaal te betalen bedrag" staat en welk rentepercentage wordt gerekend. Die twee getallen bepalen hoe lang je met 2.000 euro bezig bent.
Hoe werkt het minimumbedrag precies?
De meeste aanbieders rekenen het minimumbedrag uit als een percentage van je openstaande saldo, meestal tussen de 2 en 5 procent, met een vaste ondergrens. Een veelvoorkomende constructie is bijvoorbeeld "3 procent van het saldo, met een minimum van 25 euro". Het verraderlijke aan die opzet is dat het bedrag dat je moet betalen meekrimpt met je schuld. Hoe meer je hebt afgelost, hoe minder je maandelijks hoeft te betalen, waardoor de aflossing steeds trager gaat.
In de eerste maand gaat bovendien een flink deel van je betaling naar rente. Bij 13,9 procent per jaar is de rente omgerekend ongeveer 1,09 procent per maand. Over 2.000 euro is dat in de eerste maand al bijna 22 euro. Betaal je 3 procent minimum, ongeveer 60 euro, dan gaat dus ruim een derde van je betaling op aan rente.
Rekenvoorbeeld: 2.000 euro schuld bij 13,9 procent rente
We gaan uit van een startschuld van 2.000 euro, een effectieve jaarrente van 13,9 procent en de aanname dat je in de tussentijd niets meer met de kaart betaalt. Dat laatste is belangrijk, want elke nieuwe aankoop zet de teller weer verder op. De uitkomsten zijn afgerond.
| Manier van aflossen | Looptijd | Totaal betaald | Waarvan rente |
|---|---|---|---|
| Minimum 2% van het saldo, minstens 25 euro | 123 maanden (ruim 10 jaar) | ca. 3.445 euro | ca. 1.445 euro |
| Minimum 3% van het saldo, minstens 25 euro | 87 maanden (ruim 7 jaar) | ca. 2.865 euro | ca. 865 euro |
| Vast 50 euro per maand | 53 maanden (bijna 4,5 jaar) | ca. 2.640 euro | ca. 640 euro |
| Vast 100 euro per maand | 23 maanden | ca. 2.270 euro | ca. 270 euro |
| Vast 200 euro per maand | 11 maanden | ca. 2.130 euro | ca. 130 euro |
Wat direct opvalt: het verschil tussen een minimum van 2 procent en een vast bedrag van 100 euro scheelt je meer dan 1.100 euro aan rente en ruim acht jaar aflossen. Dat komt doordat je bij het vaste bedrag niet meebeweegt met je dalende schuld. Je blijft hetzelfde bedrag betalen, terwijl het rentedeel elke maand kleiner wordt en het aflossingsdeel dus groter.
Waarom het lage minimum zo duur uitpakt
Bij een minimum van 2 procent betaal je in maand één ongeveer 40 euro. Daarvan gaat 22 euro naar rente en maar 18 euro naar je schuld. Na een paar jaar is je saldo bijvoorbeeld gezakt tot 1.250 euro, maar dan is je minimum ook gedaald naar 25 euro, waarvan nog steeds zo'n 14 euro rente is. Je loopt dus jarenlang achter de rente aan. Pas als de ondergrens van 25 euro bereikt is, gaat het aflossen weer iets sneller.
Wat zegt de wet over creditcardrente?
In Nederland geldt een wettelijk maximum voor de kredietvergoeding bij consumptief krediet. Dat ligt al jaren op 14 procent per jaar, al werd het tijdens de coronaperiode tijdelijk verlaagd naar 10 procent. Veel creditcards en doorlopende kredieten zitten met hun tarief dicht tegen dat maximum aan, daarom rekenen we in dit voorbeeld met 13,9 procent. Is jouw rente lager, bijvoorbeeld 11 procent, dan worden de bedragen in de tabel iets gunstiger, maar het patroon blijft hetzelfde: met alleen het minimum ben je jaren bezig.
Controleer je actuele tarief altijd bij je eigen aanbieder. Rentes kunnen bij doorlopend krediet tussentijds wijzigen, en een paar procentpunt verschil heeft over een looptijd van zeven jaar een flink effect.
Drie scenario's uit de praktijk
Scenario 1: je kunt 60 euro per maand missen
Betaal je bij een minimum van 3 procent toch elke maand een vast bedrag van 60 euro, dus ook als het minimum later lager wordt, dan ben je in ongeveer 42 maanden van je schuld af. Dat is ruim drie jaar in plaats van ruim zeven, en je bespaart honderden euro's rente. Het enige wat je hoeft te doen is je automatische betaling vastzetten op een bedrag in plaats van op "minimum".
Scenario 2: je krijgt eind november je eindejaarsuitkering
Ontvang je een dertiende maand of een eindejaarsuitkering, dan levert een eenmalige extra aflossing veel op. Los je bijvoorbeeld na een paar maanden in één keer 750 euro af, dan zakt je schuld fors en daalt de rente die je elke maand betaalt direct mee. Zeker in de aanloop naar de feestdagen is het verleidelijk om dat geld anders te besteden, maar rente van bijna 14 procent verslaat elke spaarrekening ruimschoots.
Scenario 3: je hebt nog een spaarrekening
Heb je 2.000 euro creditcardschuld en tegelijk 3.000 euro op een spaarrekening met 2 procent rente, dan betaal je in feite het verschil tussen 13,9 en 2 procent. Dat is bijna 12 procent per jaar verlies. In veel gevallen is het slimmer om de schuld met spaargeld af te lossen en daarna een buffer opnieuw op te bouwen. Houd wel altijd een kleine reserve aan voor onverwachte kosten, zodat je niet direct weer op de creditcard terugvalt.
Zo pak je het aflossen slim aan
- Stop met nieuwe uitgaven op de kaart. Zolang je bijboekt, heeft aflossen weinig zin. Leg de kaart weg of verlaag je limiet.
- Zet je betaling vast op een bedrag. Kies een bedrag dat je elke maand kunt missen en verander dat niet naar "minimum".
- Los extra af bij meevallers. Vakantiegeld, belastingteruggave of eindejaarsuitkering: een deel ervan naar je schuld scheelt direct rente.
- Vergelijk met een persoonlijke lening. Heb je meerdere schulden, dan kan oversluiten naar één persoonlijke lening met een vaste looptijd en een lagere rente overzicht en geld opleveren. Let op afsluitkosten en lees de voorwaarden goed.
- Vraag hulp als het niet lukt. Kom je structureel niet rond, neem dan contact op met je gemeente. Daar kun je gratis terecht voor schuldhulpverlening.
Wat betekent dit voor jouw schuld?
Een schuld van 2.000 euro voelt niet groot, maar met alleen het minimumbedrag groeit hij uit tot een kostenpost van bijna 3.000 tot 3.500 euro die je jarenlang meesleept. Het verschil zit niet in hoeveel je in totaal kunt missen, maar in de keuze om een vast bedrag te blijven betalen in plaats van mee te zakken met het minimum. Wie 100 euro per maand vrij kan maken, is binnen twee jaar schuldenvrij en houdt ruim 1.000 euro over die anders naar de kaartaanbieder was gegaan.
