Stel: je hebt 10.000 euro op een spaarrekening staan en de bank geeft je 2 procent rente per jaar. Hoeveel heb je dan na 5 jaar? Het korte antwoord: dankzij samengestelde rente groeit je inleg naar ongeveer 11.041 euro, dus je verdient zo'n 1.041 euro aan rente. Hieronder zie je precies hoe dat bedrag tot stand komt en waar je op moet letten.
De berekening jaar voor jaar
Bij 2 procent rente krijg je het eerste jaar 200 euro. Het tweede jaar reken je 2 procent over 10.200 euro, dus iets meer. Dat noemen we samengestelde rente: je ontvangt rente over je rente. Het verloop ziet er zo uit:
Het saldo per jaar
Na jaar 1 staat er 10.200 euro, na jaar 2 ongeveer 10.404 euro, na jaar 3 zo'n 10.612 euro, na jaar 4 ongeveer 10.824 euro en na jaar 5 afgerond 11.041 euro. In totaal ontvang je dus rond de 1.041 euro rente in plaats van 1.000 euro die je bij enkelvoudige rente (5 x 200 euro) zou krijgen. Dat verschil van 41 euro is het effect van rente-op-rente.
Wat blijft er echt van over
Op papier klinkt 1.041 euro mooi, maar er zijn twee zaken die je rendement uithollen: belasting en inflatie.
Belasting in box 3
Spaargeld valt in box 3. Pas boven het heffingvrije vermogen, dat rond de 57.000 euro per persoon ligt, betaal je belasting over je spaargeld. Met 10.000 euro blijf je daar ruim onder, dus over dit bedrag betaal je in de praktijk geen box 3-heffing.
Inflatie
Belangrijker is de inflatie. Is de jaarlijkse geldontwaarding hoger dan 2 procent, dan groeit je saldo wel in euro's, maar daalt je koopkracht. Bij bijvoorbeeld 3 procent inflatie levert 2 procent rente onder de streep een verlies aan koopkracht op, ook al zie je het bedrag op je rekening stijgen.
Kun je meer halen dan 2 procent
De 2 procent uit dit voorbeeld is een realistische spaarrente, maar tarieven verschillen sterk per bank en wisselen door de tijd. Vergelijk daarom de rente bij verschillende aanbieders en let op of er voorwaarden gelden, zoals een minimaal of maximaal saldo. Wie het geld langere tijd kan missen, kijkt soms naar een depositorekening met een vaste looptijd, omdat die vaak een iets hogere rente biedt in ruil voor het vastzetten van je geld.
Tot slot
Met 2 procent rente groeit 10.000 euro in 5 jaar naar ongeveer 11.041 euro, oftewel zo'n 1.041 euro rente dankzij het rente-op-rente-effect. Houd er wel rekening mee dat inflatie een groot deel van dat rendement kan opeten. Vergelijk spaarrentes regelmatig en bekijk of een deposito in jouw situatie meer oplevert.
