Een persoonlijke lening van 15.000 euro met een looptijd van 60 maanden en een jaarrente van 7 procent kost je ongeveer 297 euro per maand. Over de hele looptijd betaal je dan afgerond 17.820 euro terug, waarvan zo'n 2.820 euro rente is. Dat is het korte antwoord. Wie een auto, verbouwing of andere grote uitgave wil financieren, wil meestal ook weten hoe dat bedrag tot stand komt, wat er gebeurt bij een andere looptijd of rente, en welke kosten er nog bovenop kunnen komen. Dat rekenen we hieronder stap voor stap uit.
Hoe het maandbedrag van 297 euro wordt berekend
Een persoonlijke lening is bijna altijd een annuïteitenlening: je betaalt elke maand hetzelfde bedrag, dat bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. In het begin is het rentedeel groot en het aflossingsdeel klein; aan het einde is het andersom. De bank rekent met een maandrente van 7 procent gedeeld door 12, dus ongeveer 0,583 procent per maand.
In de eerste maand betaal je over de volledige 15.000 euro rente: 15.000 x 0,00583 = 87,50 euro. Van je termijn van 297 euro blijft dan 209,50 euro over als aflossing. In maand twee betaal je rente over 14.790,50 euro, dus iets minder, en los je iets meer af. Zo schuift het elke maand een stukje op. In de laatste maand betaal je nog maar ongeveer 1,70 euro rente en gaat vrijwel de hele termijn naar aflossing.
Wie het zelf wil nagaan, gebruikt de annuïteitenformule: maandbedrag = lening x maandrente / (1 - (1 + maandrente)^-looptijd). Met de cijfers uit de titel geeft dat 15.000 x 0,005833 / (1 - 1,005833^-60) = 87,50 / 0,2946 = 297,01 euro. Banken ronden dit meestal af naar 297,01 of 297,02 euro, afhankelijk van hoe zij de rente precies berekenen.
Wat je in totaal betaalt
60 termijnen van 297,01 euro komen samen op 17.820,60 euro. Trek daar de 15.000 euro geleend geld vanaf en je houdt 2.820,60 euro aan rentekosten over. Anders gezegd: elke geleende euro kost je in vijf jaar bijna 19 cent aan rente. Dat is veel minder dan de 35 procent die je zou verwachten bij "5 jaar keer 7 procent", omdat je de schuld elke maand een stukje kleiner maakt en dus steeds over een lager bedrag rente betaalt.
Rekenvoorbeeld: dezelfde lening met een andere looptijd
De looptijd heeft een groot effect op zowel het maandbedrag als de totale rente. Voor 15.000 euro tegen 7 procent ziet dat er zo uit:
- 48 maanden: ongeveer 359 euro per maand, totaal 17.241 euro, rente 2.241 euro.
- 60 maanden: ongeveer 297 euro per maand, totaal 17.821 euro, rente 2.821 euro.
- 72 maanden: ongeveer 256 euro per maand, totaal 18.413 euro, rente 3.413 euro.
Een jaar korter lenen scheelt dus zo'n 580 euro aan rente, maar kost je 62 euro per maand extra. Een jaar langer lenen maakt de maandlast 41 euro lager, maar kost je bijna 600 euro meer. Vuistregel: kies de kortste looptijd die je comfortabel elke maand kunt betalen, want een gemiste termijn is duurder dan de rente die je met een lange looptijd bespaart.
Rekenvoorbeeld: dezelfde lening met een andere rente
De rente die je krijgt hangt af van je inkomen, je vaste lasten, eventuele andere leningen en de kredietverstrekker. Voor 15.000 euro over 60 maanden maakt een paar procentpunt dit verschil:
- 5 procent: ongeveer 283 euro per maand, totale rente 1.984 euro.
- 7 procent: ongeveer 297 euro per maand, totale rente 2.821 euro.
- 9 procent: ongeveer 311 euro per maand, totale rente 3.682 euro.
Twee procentpunt meer of minder scheelt dus ongeveer 14 euro per maand en 850 euro over de hele looptijd. Daarom loont het om bij minimaal drie aanbieders een vrijblijvende offerte op te vragen. Let daarbij op het jaarlijks kostenpercentage (JKP), niet alleen op de nominale rente, want in het JKP zitten ook eventuele afsluitkosten verwerkt.
Welke kosten kunnen er nog bovenop komen
Bij een persoonlijke lening in Nederland mag een aanbieder geen aparte afsluitprovisie meer rekenen; alle kosten moeten in de rente zitten. Toch zijn er een paar posten die het totaalplaatje veranderen. Vervroegd aflossen is bij persoonlijke leningen wettelijk toegestaan, maar sommige aanbieders rekenen een vergoeding van maximaal 1 procent over het extra afgeloste bedrag als de resterende looptijd langer dan een jaar is. Een BKR-registratie krijg je altijd bij een lening boven de 250 euro met een looptijd van meer dan een maand; dat is geen kostenpost, maar het weegt wel mee als je later een hypotheek aanvraagt. En wie een overlijdensrisicoverzekering of betalingsbeschermer meeneemt, betaalt daar meestal 5 tot 15 euro per maand extra voor. Die verzekering is niet verplicht; laat je niet onder druk zetten om hem af te sluiten.
Wat je moet verdienen om deze lening te krijgen
Kredietverstrekkers gebruiken de leennormen van de VFN en de NVB. Grofweg moet je na aftrek van huur of hypotheek, energie, verzekeringen en een vast bedrag voor levensonderhoud minimaal de maandtermijn overhouden, met een marge. Voor een lening van 297 euro per maand betekent dit in de praktijk dat een alleenstaande met een netto inkomen rond de 2.200 tot 2.400 euro en gemiddelde woonlasten meestal wordt geaccepteerd. Bij een lager inkomen kom je eerder uit op een langere looptijd of een lager leenbedrag. Heb je al een doorlopend krediet of een private lease contract lopen, dan telt dat volledig mee en wordt de ruimte snel kleiner.
Persoonlijke lening of toch anders financieren
Voor een auto van 15.000 euro is een persoonlijke lening vaak goedkoper dan financiering via de dealer, die soms 8 tot 10 procent rekent, en vrijwel altijd goedkoper dan private lease als je de auto langer dan vijf jaar wilt houden. Voor een verbouwing kan een verhoging van je hypotheek goedkoper zijn, omdat hypotheekrentes in 2026 lager liggen dan consumptieve rentes, maar daar staan taxatie- en notariskosten van al snel 1.000 tot 1.500 euro tegenover. Bij een bedrag van 15.000 euro is dat verschil vaak net niet de moeite. Een doorlopend krediet is meestal duurder en flexibeler dan je nodig hebt, en de rente is variabel, wat bij 60 maanden een risico is.
De rekensom onder de streep
15.000 euro lenen tegen 7 procent over 60 maanden komt neer op 297 euro per maand en ruim 2.800 euro rente. Wil je dat bedrag drukken, dan zijn er twee knoppen: een kortere looptijd of een lagere rente. Beide vragen om een eerlijke blik op je maandbudget en een paar offertes naast elkaar. Reken vóór het tekenen ook uit wat je zou betalen als je 100 euro per maand extra aflost; vaak blijkt dat je de lening dan in ongeveer drie en een half jaar kwijt bent en zo'n 1.000 euro rente bespaart. Die berekening kost vijf minuten en is de best besteedde tijd van het hele leenproces.
